Risiko­lebens­versicher­ung

So sicheren Sie Ihre Liebsten ab

Falls Sie sich jemals gefragt haben, wie Ihre Familie zurechtkommen soll, falls Ihnen etwas zustĂ¶ĂŸt, ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung die Antwort. Denn eine Risikolebensversicherung sichert Angehörige finanziell ab. Sie leistet, sobald die im Versicherungsvertrag benannte Person verstirbt.

Risikolebensversicherung sichert den Lebensstandard der Familie

Diese Form der Hinterbliebenenabsicherung ist insbesondere dann sinnvoll, wenn durch den Wegfall eines Einkommens die wirtschaftliche Existenz der Familie bedroht ist. Dies ist beispielsweise bei Immobilienfinanzierungen der Fall: Da das verbleibende Gehalt nicht ausreicht, um den Kredit weiter zu tilgen, könnte das Eigenheim versteigert werden. Erhalten die Hinterbliebenen jedoch mehrere Hunderttausend Euro aus der Risikolebensversicherung, kann das Darlehen weiter abgezahlt und der gewohnte Lebensstandard beibehalten werden.

Die Absicherung muss dabei nicht teuer sein. Wer vergleicht, findet Tarife, die bereits ab wenigen Euro im Monat eine hohe Summe im Todesfall leisten.

Ihnen sollte allerdings bewusst sein, dass eine Risikolebensversicherung nur das Todesfallrisiko absichert. Mit ihr sparen Versicherte keinerlei Kapital an. Falls bis zum Laufzeitende (hoffentlich) nichts passiert, sind die eingezahlten BeitrÀge verloren. In diesem Punkt unterscheidet sich die Versicherung von der weit bekannteren Kapitallebensversicherung, die Todesfallschutz und Altersvorsorge kombiniert. Allerdings ist die Lebensversicherung deshalb um ein Vielfaches teuer.

Hier nochmal zusammengefasst, was eine Risikolebensversicherung ausmacht:

  • Sie zahlt bei Tod der versicherten Person die im Vertrag vereinbarte Versicherungssumme an die vorab vereinbarten BegĂŒnstigten oder Erben aus.
  • Sie hat eine Laufzeit, an dessen Ende der Versicherungsschutz erlischt.
  • Sie sichert nur das Todesfallrisiko ab und bildet kein Kapital.

Ihr Weg zur gĂŒnstigen Risikolebensversicherung

Warum eine Risikolebensversicherung fĂŒr die meisten Menschen notwendig ist

Sobald Menschen von Ihnen finanziell abhĂ€ngig sind, ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung sinnvoll. Die gesetzliche Witwen- und Waisenrente ist zeitlich begrenzt und reicht nicht aus, um den Einkommensverlust auszugleichen. Wer nur auf die UnterstĂŒtzung des Staates setzt, riskiert eine VersorgungslĂŒcke im drei- bis vierstelligen Bereich – und das jeden Monat.

Eine Risikolebensversicherung sichert aber nicht nur die eigene Familie finanziell ab. Viele Unternehmen sichern sich mit einer Keyman-Police gegen den plötzlichen Tod von wichtigen Mitarbeitern und Partnern ab.

Wie der Preis fĂŒr die Versicherung gebildet wird

Bei der Risikolebensversicherung gibt es drei Faktoren, die den Preis bestimmen:

  1. individuelles Sterberisiko der versicherten Person (Beruf, Gesundheitszustand, Vorerkrankungen und Hobbys)
  2. Laufzeit der Versicherung
  3. Höhe der Versicherungssumme

Risikolebensversicherung: Nur mit Gesundheitsfragen

Zur Erfassung des Gesundheitszustandes verwenden die Versicherer einen Fragebogen, mit dem nach zurĂŒckliegenden Behandlungen oder chronischen Erkrankungen gefragt wird.  Die Gesundheitsfragen sind dabei nicht einheitlich, sondern können sich von Anbieter zu Anbieter unterscheiden.  Bei besonders hohen Versicherungssummen (meist ab 300.000 Euro) kann die Versicherung auch die PrĂŒfung durch einen Arzt anfordern. Hier gilt: Je gesĂŒnder der Patient, desto geringer der Beitrag. Menschen, die bereits mit Vorerkrankungen zu kĂ€mpfen haben, mĂŒssen einen Aufschlag auf ihre PrĂ€mie hinnehmen. In besonders schweren FĂ€llen kann der Versicherer auch AusschlĂŒsse im Vertrag festhalten.

Das individuelle Sterberisiko wird auch durch Hobbys und den Beruf bestimmt. Motorradfahrer und Dachdecker haben höhere BeitrĂ€ge zu entrichten als Verwaltungsfachangestellte und TaubenzĂŒchter. Gleiches gilt fĂŒr Raucher: Ihre PrĂ€mie kann schnell drei Mal so hoch sein wie die eines Nichtrauchers.

Aufgrund der unterschiedlichen Annahmepolitik der Versicherer lohnt es sich, auf die Expertise eines Profis zu setzen. Berater kennen den Markt genau und wissen, welche Personenkreise bei welchem Versicherer gut aufgehoben sind. FĂŒr Raucher empfehlen sich beispielsweise nur wenige Unternehmen.

Wann soll die Versicherung enden?

Wie lange Ihre Versicherung laufen soll, hÀngt von Ihrem persönlichen Bedarf ab. Das kann die Laufzeit des abzusichernden Darlehens sein oder der Zeitraum bis zur abgeschlossenen Berufsausbildung der Kinder. Viele Menschen lassen ihre Risikolebensversicherung bis zum Renteneintrittsalter laufen.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

Auch diese Antwort hĂ€ngt von Ihrem individuellen BedĂŒrfnis ab. Eine Faustregel, die bei dieser Frage oft genannt wird, lautet: das Drei- bis FĂŒnffache des Jahreseinkommens. Eine genaue Bestimmung des Bedarfs kann allerdings Kosten sparen und auf der anderen Seite eine Unterversicherung vermeiden werden.

Kinder brauchen beispielsweise besonders lange, ehe sie finanziell auf eigenen Beinen stehen. Laut dem Statistischen Bundesamt wird die erste Berufsausbildung durchschnittlich mit 22 Jahren abgeschlossen, Studenten benötigen nochmal zwei Jahre mehr. Wie groß die LĂŒcke sein kann, macht ein weiterer Blick in die Statistik deutlich: Die durchschnittliche Höhe einer Waisenrente betrĂ€gt in Ost und West 172 Euro, allerdings geben Eltern rund 584 Euro im Monat fĂŒr ihre Kinder aus (Deutsche Rentenversicherung: Rentenversicherung in Zahlen, 2017 und Destatis: Konsumausgaben von Familien fĂŒr Kinder, 2014).

Auch hier kann der Erfahrungsschatz eines Experten unterstĂŒtzen. Über das Formular können Sie ein unverbindliches Angebot anfordern und im persönlichen GesprĂ€ch all Ihre individuellen WĂŒnsche Ă€ußern.

Risikolebensversicherung: Nur wer vergleicht, kann sparen!

GĂŒnstige Existenzsicherung durch Tarifvergleiche

Verbraucher- und Finanzmagazine wie Finanztest der Stiftung Warentest oder Focus-Money geben eine gute ErstĂŒbersicht ĂŒber die Angebote am Markt. Außerdem lĂ€sst sich anhand der Bewertungskriterien feststellen, welche Faktoren fĂŒr einen Risikolebensversicherung Vergleich wichtig sind.

Interessierte sollten vor dem Abschluss auf folgende Punkte besonders Acht geben:

  • Gesundheitsfragen: Wie ausfĂŒhrlich sind diese? Wie lang ist der Abfragezeitraum?
  • Preissteigerungsrisiko: Versicherer werben mit Netto-BeitrĂ€gen. Die PrĂ€mie kann allerdings bis zum Brutto-Beitrag steigen, sollte der Versicherer schlecht wirtschaften.
  • Optionen und Zusatzleistungen: LĂ€sst sich die Versicherungssumme nachtrĂ€glich erhöhen? Ist eine Umwandlung in eine Kapitallebensversicherung möglich? Gibt es sonstige Bonusleistungen und Möglichkeiten zur Beitragsfreistellung?

Mithilfe von Tarifrechnern haben Sie online die Möglichkeit sich schnell und einfachen eine erste Übersicht ĂŒber das Preisniveau zu verschaffen.

Risikolebensversicherung: Nur wer vergleicht, kann sparen!

Die Sache mit der Erbschaftssteuer

Eheleute und Familienangehörige ersten Grades haben in Deutschland hohe FreibetrÀge bei der Erbschaftssteuer. Aktuell sind diese wie folgt:

Ehegatten und Lebenspartner500.000 Euro
Kinder, Stiefkinder, Adoptivkinder400.000 Euro

Wurde nichts anderes festgelegt, gehört die Auszahlung aus der Risikolebensversicherung zur Erbmasse. Übersteigt diese den Freibetrag, werden Erbschaftssteuern fĂ€llig. Umgehen lĂ€sst sich das, indem man den Versicherungsvertrag entsprechend ausgestaltet. Das Stichwort lautet hier: Risikolebensversicherung ĂŒber Kreuz.

Bei der Risikolebensversicherung ĂŒber Kreuz werden zwei VersicherungsvertrĂ€ge abgeschlossen, bei denen die versicherte Person nicht der Versicherungsnehmer ist, sondern derjenige, der die Versicherungssumme ausbezahlt bekommt. Da bei dieser Konstellation nichts vererbt wird, ist die Leistung steuerfrei.

Risikolebensversicherung: Nur wer vergleicht, kann sparen!