Inhalts­versich­erung

Was ist eine Inhaltsversicherung?

Die Inhaltsversicherung stellt einen essentiellen Schutz für viele Gewerbetreibende dar. Denn die Versicherung übernimmt die Kosten, die durch Schäden am Inventar eines Büros bzw. eines Betriebs oder einer Firma verursacht wurden. Insofern wird auch häufig von einer Inventarversicherung gesprochen. Die Leistungen der Versicherung sind mit denen einer Hausratversicherung gleichzusetzen, jedoch mit einer wesentlich größeren Versicherungssumme. Denn Waren, Material, Maschine und Einrichtung haben in der Regel insgesamt einen deutlich höheren Wert als der Hausrat einer privaten Wohnung oder eines Hauses.

Welche Leistungen bietet die Versicherung?

Die Inhaltsversicherung kommt in erster Linie für Schäden am Inventar auf, die durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel sowie Einbruchdiebstahl verursacht werden. Die Versicherung zahlt dabei die Kosten für die Reparatur oder den Wiederbeschaffungswert.

Unter die Betriebseinrichtung fällt dabei eine Reihe von Gegenständen wie

• Mobiliar
• Computer
• Werkzeuge
• Maschine
• Mitarbeitereigentum
• Kundeneigentum

Für bestimmte Branchen gibt es dabei spezielle Leistungen. So sollten beispielsweise Bauunternehmer darauf achten, dass auch Sturmschäden auf der Baustelle oder der Diebstahl von Werkzeugen aus dem verschlossenen Fahrzeug von der Versicherung abgedeckt sind. Im Gastronomiebereich ist es hingegen wichtig, sich finanziell mit einer Inhaltsversicherung für den Fall abzusichern, dass die Kühlanlage ausfällt und die gekühlten Waren infolgedessen ungenießbar werden. Ärzten empfiehlt es sich wiederum, sich beispielsweise gegen den Diebstahl von Rezepten und Arzneien zu versichern.

Praxisinhaltsversicherung für Ärzte

Für Arztpraxen gibt es spezielle Praxisinhaltsversicherungen. Hierbei sind die Leistungen genau auf den Bedarf der Besitzer der medizinischen Einrichtungen abgestimmt, sodass Versicherte umfangreich und optimal geschützt.

Gegen Einbußen durch Betriebsunterbrechung absichern

Eine weitere sinnvolle Zusatzversicherung ist die Betriebsunterbrechungsversicherung. Abhängig von der Versicherungssumme kann sie als Baustein der Inhaltsversicherung oder als eigenständige Versicherung abgeschlossen werden. Mit ihr schützen sich Versicherte gegen Ertragsausfälle, wenn der Betrieb etwa nach einem Brand geschlossen werden muss, da dieser wichtige Maschinen beschädigt oder Verkaufswaren zerstört hat. Die damit einhergehenden finanziellen Einbußen können besonders kurz nach Unternehmensgründung ohne finanzielle Absicherung eine ernsthafte existenzbedrohende Gefahr bedeuten. Zudem kommt die Versicherung für laufende Kosten wie Miete und Gehaltszahlungen auf.

Was ist unter Pauschaldeklaration zu verstehen?

Unter der Pauschaldeklaration sind weitere Leistungen der Inhaltsversicherung zusammengefasst. Dazu zählen beispielsweise die Entschädigung von Aufräumkosten und die Kosten für die Wiederherstellung von Geschäftsbüchern.

Zusätzliche Leistungen der Versicherung

Unternehmer können zudem zusätzliche Schäden abdecken. Wird ein Büro zum Beispiel durch eine Überschwemmung verwüstet, ist durch die normalen Geschäftsinhaltsversicherung Bedingungen geregelt, dass der Versicherer für den Schaden nicht aufkommen muss. Zwar war an dem Unglück eindringendes Wasser schuld, aber eben kein Leitungswasser. Wer dagegen vereinbart hat, dass auch Elementarschäden von der Versicherung übernommen werden, ist auf der sicheren Seite. Dazu zählen neben Schäden durch Überschwemmung als solche durch Rückstau, Erdrutsch oder Lawinen.

Die Höhe der Versicherungssumme

Die Versicherungssumme sollte so hoch angesetzt werden, dass im Schadensfall alle versicherten Sachen repariert bzw. ersetzt werden können. In der Regel sind alle beweglichen Gegenstände zum Neuwert versichert, also dem Betrag, der notwendig ist, um das versicherte Gut in gleicher Art und Güte wiederzubeschaffen. Darüber hinaus gibt es den Zeitwert für den Hausrat, dessen Wert durch Abnutzung weniger als 40 Prozent des Neuwerts beträgt. Interessierte müssen also einschätzen, wie teuer das Inventar ihres Betriebs bzw. Geschäfts ist, um die Höhe der zu versichernden Summe richtig festzulegen.

Unterversicherung vermeiden

Wichtig zu zudem, die zu versichernde Summe an Neuanschaffungen anzupassen. Ist die Versicherungssumme geringer ist als der Versicherungswert, sind Kunden unterversichert. Tritt dann ein Schaden ein, erstattet der Versicherer die verursachten Kosten nicht zu 100 Prozent. Stattdessen zahlt er prozentual so viel weniger aus wie Versicherungssumme und -wert voneinander abweichen.

Beispiel: Versichert ist das Inventar durch die Inhaltsversicherung für 500.000 Euro. Der tatsächliche Wert beträgt jedoch durch neue Anschaffungen 600.000 Euro. Bei einem Totalschaden sind demnach nur 80 Prozent der Kosten abgedeckt. Im gleichen Maße kürzt die Versicherung die Entschädigungszahlung, wenn ein geringerer Schaden entsteht, etwa in Höhe von 50.000 Euro. In diesem Fall sind nur 80 Prozent der Kosten versichert, also 40.000 Euro. Auf dem Rest bleibt der Versicherte sitzen.