Unfall­versich­erung

Unfallversicherung: Gesetzlich oder privat?

Bei der Unfallversicherung muss man zwischen der gesetzlichen und der privaten Unfallversicherung unterscheiden. Die gesetzliche ist Teil des deutschen Sozialversicherungssystems und sichert Arbeitnehmer, Schüler, Studenten und sogar Kinder, die eine Tagesbetreuungseinrichtung besuchen, bei Unfällen auf der Arbeitsstelle oder in der Bildungseinrichtung sowie dem Weg hin und zurück ab. Die Beiträge werden dabei nicht vom Versicherten, sondern beispielsweise vom Arbeitgeber entrichtet. Die Höhe der Beitragszahlungen richtet sich nach Branche, beruflichem Risiko aber auch der Finanzsituation des jeweiligen Versorgungswerks. So werden immer nur Beiträge in Höhe der Ausgaben erhoben, weshalb die Beiträge jährlich neu berechnet werden.

Eine Ausnahme bilden Selbständige und Freiberufler, die sich auch über die gesetzliche Unfallversicherung freiwillig schützen können. Sie zahlen selbst Beiträge in die Unfallkasse ein, wobei die Höhe des Beitrags ebenfalls vom persönlichen Unfallrisiko abhängig ist.

Die gesetzliche Unfallversicherung kommt dabei allerdings für einen Großteil der Unfälle nicht auf. Denn etwa 70 Prozent aller Unfälle geschehen in der Freizeit. Hier hilft nur eine private Unfallversicherung. Diese zahlt je nach Grad und Umfang der aus dem Unfall resultierenden Invalidität eine Versicherungssumme aus, die vom Versicherungsnehmer frei verwendet werden kann. So lassen sich beispielsweise notwendige Umbaumaßnahmen im Haus finanzieren oder Einkommensverluste kompensieren.

So funktioniert die private Unfallversicherung!

Bei Abschluss einer privaten Unfallversicherung ist genau vertraglich geregelt, wie hoch die Versicherungssumme ausfällt, wie die Gliedertaxe gegliedert ist und ob eine Progression vereinbart wird. Diese drei Faktoren entscheiden bei einem Leistungsfall, wie hoch die Zahlung an den Versicherten ausfällt.

Gliedertaxe

Nicht jeder Unfall führt zu einer vollständigen Invalidität, allerdings kann auch schon der Verlust eines Fingers zu Beeinträchtigungen beispielsweise im Beruf führen. Daher ist in der jeweiligen Gliedertaxe geregelt, bei welcher Verletzung es zur Auszahlung eines bestimmten Prozentsatzes der vereinbarten Versicherungssumme kommt. Beträgt diese 100.000 Euro und ist in der Gliedertaxe für den Verlust des Zeigerfingers ein Wert von 10 Prozent festgelegt, so werden in diesem Fall 10.000 Euro ausgezahlt. Umso gravierender die Verletzung, umso höher die Auszahlung. Dabei sind nicht nur der Verlust von Gliedmaßen oder Organen (bspw. ein Auge), sondern teilweise auch komplizierte Knochenbrüche oder der Verlust eines Sinns (Hören, Sehen, Geschmack) versichert.

Verlust/Funktionsunfähigkeit	Invaliditätsgrad
Arm im Schultergelenk	70 %
Arm bis oberhalb des Ellenbogengelenks	65 %
Arm bis unterhalb des Ellenbogengelenks	60 %
Hand im Handgelenk	55 %
Daumen	20 %
Zeigefinger	10 %
anderer Finger	5 %
Bein über der Mitte des Oberschenkels	70 %
Bein bis zur Mitte des Oberschenkels	60 %
Bein bis unterhalb des Knies	50 %
Bein bis zur Mitte des Unterschenkels	45 %
Fuß im Fußgelenk	40 %
große Zehe	5 %
andere Zehe	2 %
Auge	50 %
Gehör auf einem Ohr	30 %
Geruch	10 %
Geschmack	5 %

Dabei sollte jedoch beachtet werden, dass es keine allgemeingültigen Gliedertaxen gibt, sondern diese von den Versicherungsgesellschaften selbst festgelegt werden. So gibt es selbst bei ein und demselben Versicherer zwischen verschiedenen Tarifen teilweise unterschiedliche Gliedertaxen.

Progression

Bei einer Unfallversicherung mit Progression werden die Leistungen erhöht, wenn ein bestimmter Invaliditätsgrad erreicht ist. Dieser Grad kann je nach Tarif bei 100 Prozent oder auch schon bei mindestens 26 Prozent Invalidität erreicht werden. Bei einer Versicherungssumme von 100.000 Euro, einer Progression von 350 Prozent und Vollinvalidität wird beispielsweise eine Leistung von 350.000 Euro ausgezahlt.

Setzt die Progression schon bei einer geringeren Invalidität ein, dann ist die Steigerung hier gestaffelt.

Progressionsstaffel
	0 %	225 %	350 %	500 %
Invaliditätsgrad	Leistungen aus der Versicherungssumme der Invaliditätsversicherung (in %)
25 %	25	25	25	25
30 %	30	35	40	50
40 %	40	55	70	100
50 %	50	75	100	150
60 %	60	105	150	220
70 %	70	135	200	290
80 %	80	165	250	360
90 %	90	190	300	430
100 %	100	225	350	500

Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr

Einige Tarife der Unfallversicherung bieten eine sogenannte Beitragsrückgewähr oder auch Prämienrückgewähr. Das bedeutet, dass der Versicherte am Ende der Vertragslaufzeit einen Teil der Versicherungsbeiträge zurückerstattet bekommt, wenn es zu keinem Leistungsfall kommt. Experten raten allerdings von diesen Tarifen ab. Denn der Sparanteil kann die Mehrkosten bei einer solchen Police nicht aufwiegen. Sinnvoller ist es, eine Unfallversicherung ohne Beitragsrückgewähr zu wählen und die eingesparten Beiträge in eine echte Geldanlage oder private Altersvorsorge zu stecken.

Alternativen zur Unfallversicherung

Neben einer Unfallversicherung haben Verbraucher anderweitige Möglichkeiten, sich vor den finanziellen Folgen eines Unfalls zu schützen. Gegen den Einkommensausfall bei Invalidität hilft beispielsweise eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die auch dann eine monatliche Rente zahlt, wenn die berufliche Tätigkeit infolge einer Krankheit oder psychischer Probleme nicht mehr ausgeübt werden kann.

Die Funktionsinvaliditätsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung zahlt hingegen dann die vereinbarte Versicherungssumme aus, wenn Grundfähigkeiten wie beispielsweise die Seh- oder Hörkraft verloren gehen. Die Funktionsinvaliditätsversicherung ist in der Regel günstiger als die Alternativen Unfall- oder Berufsunfähigkeitsschutz und empfiehlt sich Menschen, die keine Aussicht auf eine bezahlbare, anderweitige Absicherung haben.

Ist die Unfallversicherung sinnvoll? Auch für Kinder und Rentner?

Ob die Unfallversicherung sinnvoll ist, hängt unter anderem vom persönlichen Lebenswandel ab. Allerdings sollte berücksichtigt werden, dass ein Großteil der Unfälle in der Freizeit geschieht und somit kein Schutz durch die gesetzliche Unfallversicherung gegeben ist. Dabei passen sich die Anbieter der Unfallversicherungen mittlerweile auch verschiedenen Personengruppen an. So gibt es Tarife für Kinder, die beispielsweise bei Schäden durch Vergiftung greifen. Unfallversicherungen für Rentner verbinden den Versicherungsschutz hingegen mit speziellen Angeboten wie zum Beispiel einem Hausnotruf. Dahingehend sind passgenaue Tarife zur Unfallversicherung durchaus sinnvoll.